2025년 주담대 연체율 상승 이유와 대출자 생존전략

2025년 초, 대한민국 주택담보대출(주담대) 시장에 이상 신호가 감지되고 있습니다. 바로 연체율의 급상승입니다.

 

 

"이제 대출금 갚는 게 너무 힘들어요…"
서울 노원구에 사는 40대 직장인 김 모 씨는 요즘 매달 대출 상환일이 공포라고 말합니다.
2년 전, 주택담보대출(주담대)을 통해 어렵사리 집을 장만했지만, 이자만 늘어난 채 집값은 제자리걸음.
게다가 생활비도 빠듯한데 금리가 고정되지 않아 매달 갚아야 할 돈은 눈덩이처럼 불어나고 있습니다.

그의 이야기는 결코 특별한 사례가 아닙니다.
2025년 들어 대한민국 전체가 ‘주담대 연체율 상승’이라는 위기 신호를 맞이하고 있기 때문이죠.

목차

• 1. 주담대 연체율이란?
• 2. 2025년 주담대 연체율 현황
• 3. 왜 연체율이 오르고 있나?
• 4. 연체율 상승의 사회적 영향
• 5. 대출자별 리스크 점검표
• 6. 주담대 연체율 상승에 대한 대응 전략
• 7. 결론 및 조언

 

 

1. 주담대 연체율이란?

‘주담대 연체율’이란 주택을 담보로 한 대출 중에서 일정 기간 이상 상환이 지연된 비율을 말합니다.
보통 은행권에서는 30일 이상 연체된 금액이 전체 주담대 잔액에서 차지하는 비율을 중요 지표로 삼습니다.
연체율이 0.3%를 넘어서면 “경계” 단계로, 0.5%를 초과하면 “위험” 단계로 판단하는 것이 일반적입니다.

 

2. 2025년 주담대 연체율 현황

 

2025년 1분기 기준으로 국내 은행권의 주담대 연체율은 **0.52%**를 기록하며 2023년 말 대비 0.18%포인트 상승했습니다.
단순 숫자일 뿐이라고 생각할 수 있지만, 이는 수십만 건의 대출 중 수천 건 이상이 연체되고 있다는 의미입니다.
특히 30~40대의 실수요자와 갭투자 목적의 다주택자들 사이에서 연체가 급격히 증가하는 추세를 보이고 있습니다.

 

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3. 왜 연체율이 오르고 있나?

1. 고금리의 덫

2022년부터 계속된 기준금리 인상으로 인해 변동금리형 주담대 이용자들의 부담이 폭발하고 있습니다.
과거 2~3% 수준의 금리가 이제는 6%까지 올랐고, 이에 따라 월 상환액이 수십만 원에서 수백만 원까지 늘어난 사례가 속출합니다.

2. 전세가 하락 + 부동산 시장 침체

전세가가 하락하면서 보증금 반환에 어려움을 겪는 집주인들이 추가 대출을 받지 못해 유동성 위기에 직면하고 있습니다.
이로 인해 일부 갭투자자들은 이미 경매로 내몰리기도 했습니다.

3. 실질 소득 정체

물가 상승과 금리 부담이 맞물린 가운데, 월급은 그대로.
특히 맞벌이 가정이 아닌 경우엔 생활비와 대출금 이자를 모두 감당하는 일이 거의 불가능에 가까운 상황입니다.

 

4. 연체율 상승의 사회적 영향

 

주담대 연체율이 증가한다는 건 단순한 개인의 문제가 아닙니다.

실수요자 공포 심화: 시세 하락 → 매도자 증가 → 부동산 거래 침체

금융기관 건전성 악화: 연체자 증가 → 부실 채권 증가 → 은행 대출 심사 강화

내수 경제 위축: 대출 상환에 쏠린 자금 → 소비 감소 → 자영업 매출 하락

즉, 주담대 연체율은 부동산뿐 아니라 전체 경제에 영향을 주는 핵심 변수입니다.

 

 

5. 대출자별 리스크 점검표

 

유형 위험 요소 점검 포인트

변동금리 이용자	매달 이자 인상 가능성	고정금리 전환 검토
다주택자	공실 발생, 세금 부담, 전세 하락	매물 정리, 월세 전환 고려
청년/신혼부부	소득 낮고 대출 많음	DSR 관리, 소득 대비 대출 점검

 

6. 주담대 연체율 상승에 대한 대응 전략

 

1️⃣ 고정금리 상품으로 갈아타기
고정금리는 향후 금리 인상에 따른 리스크를 피할 수 있는 가장 현실적인 전략입니다.
특례보금자리론이나 보금자리론 등의 상품을 적극 활용해 보세요.

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2️⃣ 조기상환 전략 수립
지금 여유자금이 있다면 일부라도 중도상환 또는 기간 연장을 고민해보는 것이 현명합니다.
월 상환액을 줄이는 방식으로 생활비 압박을 해소할 수 있습니다.

 

3️⃣ 금융상담센터 활용하기
금융감독원 및 각 은행의 채무조정 프로그램을 미리 알아두고, 연체 전이라도 상담을 통해 대응 방안을 모색하세요.

 

4️⃣ 가계 재무 구조조정
불필요한 보험, 구독 서비스, 소비패턴을 리모델링하세요.
수입이 늘기 힘들다면 지출부터 잡아야 합니다.

7. 결론 및 조언

 

주담대 연체율 상승은 결코 남의 이야기가 아닙니다.
당신이 집을 한 채라도 보유하고 있고, 대출이 있다면 지금 당장 자신의 재무 상태를 점검해야 합니다.

📌 매달 이자 상환이 부담된다면?
📌 소득이 줄어들거나 지출이 늘고 있다면?
📌 주택 매매 또는 전세 수익이 끊겼다면?

이 세 가지 중 단 하나라도 해당된다면, 이제는 금융적 액션이 필요한 시점입니다.